住宅ローン金利タイプは固定金利と変動金利どちらを選ぶ？

住宅ローンの金利タイプを固定金利型と変動金利型どちらにするかは、
住宅ローンを借りる方にとって非常に頭を悩ますところかと思います。
住宅ローンの金利タイプは、固定金利型と変動金利型どちらが有利か
といえば、これは一概にどちらが有利とはいえません。
将来の金利動向にも左右されますし、
ご自分のライフスタイルをしっかりと見据えて判断することが
必要になってくると思うからです。

住宅ローンの金利タイプのうち、固定金利型は、
ローン申し込みの時に設定された金利が返済完了時まで適用されます。
金利が固定されているため、毎回の返済額が一定なので安心でき、
返済計画が立てやすいというメリットがあります。
一般的に、住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)の返済は、
フラット３５などの全期間固定金利型を始めとする
固定金利型が適用されています。

一方で変動金利型は、世間の金利水準に合わせて、
住宅ローンの金利が変動するタイプのローンとなります。
変動金利型の場合、基本的には半年ごとに金利水準が見直され、
５年に１度の割合で、返済金額の見直しも行なわれます。
また、急激な金利変動があった場合の保護策として、
将来における金利上昇があっても、
今まで支払っていた返済額の25％までの
「返済額の上限設定」が設けられています。
住宅ローンの借入期間が短い方は、この変動金利型の方が有利です。
変動金利型の場合、金利変動リスクがある分、
固定金利型よりも金利が低く設定されていますが、
最初の数年だけで金利が大幅に変わってしまうということはないので、
住宅ローンの借入期間が短い方は
変動金利型の方が低い金利で借りられます。
固定金利型の場合、変動金利型よりも最初の金利が高く設定されており、
借り入れ期間が短い場合、固定金利型だと
総返済額が多くなってしまう場合が多いのです。
また、固定金利型の住宅ローンでは、
繰り上げ返済をするときに、繰上返済手数料がかかってしまいます。
変動金利型の住宅ローンの場合は、
繰り上げ返済をするときに手数料がかからない場合が多いです。

なお、近年は固定金利型と変動金利型のメリットを兼ね備えた
期間指定の固定金利型住宅ローンがあり、利用者が多いようです。
固定期間を２年、３年、５年、１０年と選択でき、
固定期間が短いほど金利変動リスクが大きいので
金利設定も低くなっています。

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